案例 | 打造“线上一站式外汇金融”服务平台——宁波银行外汇金管家建设实践与应用

十四五规划以来，随着外汇管理领域“放管服”改革持续深化，各类惠企、便利化政策陆续出台，外汇业务迎来历史性的发展机遇，传统外贸模式向数字化经营转型已成必然。此外，疫情新常态下，人们的工作和生活呈现“线上化”趋势，对“零接触”“一站式”服务的需求更是快速激增。

依托新一代外汇金管家，宁波银行已实现国际业务全品种、全流程线上化，在业务升级、产品创新、运营管理等方面不断突破，持续提升外汇业务服务质量，推动外贸新业态新模式发展。

在外汇金管家平台助力下，宁波银行北京分行始终围绕中小进出口企业推进科技金融创新，持续提升外汇服务水平，聚焦中小企业专业外汇服务，持续培育基础客群。北京分行2021年全年结算规模超470亿美元，区域排名第八，同业银行排名第一，服务国际业务客户数超3000家，1000万美元以下企业占比90%。

宁波银行北京分行  谢开良

博采众长，构建外汇业务护城河

新一代外汇金管家是宁波银行历时五年之久，深入剖析4万家跨境贸易投资企业不同时期的外汇管理需求，创新运用大数据、云计算、生物识别、人工智能技术，全力打造的集200多项功能于一体的专业化线上外汇平台，为客户带来全周期、移动化、开放化的极致外汇体验。外汇金管家始终坚持“以用户为中心”的初衷，围绕做透全生命周期管理、做优移动化、做强开放化三大建设远景，持续创新，提升用户体验，构建外汇业务更强大的护城河。

图  “外汇金管家”专业化线上外汇平台

技术架构上，以外汇金管家系统群规划为指导，坚持“轻前台、强中台、稳后台”的架构原则，持续发布中台服务，推进外汇金融数字化建设，深挖金管家护城河。

为满足外汇金管家极致的客户体验和灵活多变的产品需求，我们归纳后台业务系统的交易流程，抽取公共模型，形成一个标准业务功能库，根据产品结构分析与业务产品调研，抽离出不同业务板块的功能组件，以流程引擎串联，实现一个模块化、快速迭代的中台服务层，形成业务辅助、业务处理、基础服务三大领域。

渠道方面，以企业网银、手机银行为基础，衍生到财资系统、开放银行，打造以API为主，SDK、H5为辅的多元化接入形式，输出外汇即期、实时行情等高频业务，帮助客户实现金融相关场景的转型升级。

深耕细作，全面布局业务线上化

外汇金管家对外直联接入外管跨境区块链平台、海关单一窗口平台、信保线上平台、税务平台、跨境电商平台和企业内部管理平台，对内依托大数据赋能和人工智能技术，推出23项特色功能，为企业打造全时段、全渠道、全周期的极致服务。在疫情期间，不间断为进出口企业提供全流程、全功能、零接触服务。

1.推动外汇交易全面自动化

宁波银行秉承“赋能业务，赋能客户”的愿景，凭借自主研发，创新数字外汇金融服务，目前已实现汇款、收款、出单、融资自动化，支持进口信用证来单、承兑、付汇业务，出口信用证交单、审查、出单业务，以及国际保函从开立、修改到撤销业务全流程线上自动化，大幅提升外汇业务办理效率，是业内首家上线汇款自动审查、区块链融资自动放款的银行；实现即期、远期、期权三大业务自助交易全覆盖，是行业首家实现期权全自动化交易的银行。在挂单方面，打破同业技术壁垒，除了支持标准期限外，进一步实现非标期限的挂单成交。

2.强化企业全生命周期管理

外汇金管家聚焦出口、进口、跨境投资三类典型企业，结合不同类型、不同规模、不同经营周期企业的外汇管理需求，提供定制化、差异化的结算管理、订单管理、交易管理系列产品，为企业提供灵活、快捷的结算、融资、避险一体化服务。

针对出口企业，外汇金管家从企业签署合同、备货、发货、交单、收汇和结汇六大场景出发，集成14项专业外汇专业服务、7大特色功能，为客户打造“极速收款”“极速出单”“极速融资”等极致体验。

针对进口企业，外汇金管家从企业签署合同、运输、收货、购汇、付款等五大环节中嵌入17项产品服务、6大特色功能，覆盖汇款、信用证、托收等各类结算方式，支持即期、远期、期权等全品种，为客户打造“极速汇款”“极速开证”“极速融资”等极致体验。

针对跨境投资企业，外汇金管家从跨国公司筹备、新设、运营、增资、转股、并购、分红等环节切入，为企业提供从政策咨询、资本项目结算到跨境投融资于一体的12项产品服务、2大特色功能。

3.实现移动办理外汇业务

在“一键收款”模块，APP提供收款一键确认、跨境电商一键提现、极速收款一键签约三大功能，支持模板自动填写、短信验证码认证、秒级确认入账，7×24小时、随时随地办理收汇确认。截至2022年10月，北京分行累计发生交易近3000笔，金额合计3.9亿美元。

在“一键汇款”模块，依托ICR、GPI等技术，实现境内海运费拍照汇款、小额服贸汇款直通车、模板一键汇款、上海单一窗口汇款等功能，企业可随时随地拍照申请，自动填单，一键提交，汇款动态全球实时追踪。截至2022年10月，北京分行累计发生交易近9000笔，金额合计8亿美元。

在“一键融资”模块，对接跨境金融区块链平台，企业可以拍照融资、微贷提款、自助还款等全流程掌上融资，实现极速融资再升级。以“微贷提款”为例，企业只需拍照上传报关单，报关单信息自动识别，企业简单补充确认后自动放款，资金最快10分钟到账。微贷提款还支持多交易对手批量提款。出口企业只需拍照上传报关单，系统自动识别，即可一次性发起多个交易对手的出口微贷提款，资金即时到账。

在“一键交易”模块，提供即期、远期结汇两种交易类型，支持点击成交、挂单成交两种交易模式；APP展示实时牌价，交易不分日夜，交易时间延长至23:30，客户可自助操作，一键成交。

精益求精，深化外汇场景应用

外汇金管家聚焦跨境融资、电商结算、汇率避险等进出口企业金融服务场景，通过数字化赋能，为企业打造极致外汇服务，用专业为客户创造价值。

1.创新“出口微贷”，降低成本

依托跨境金融区块链服务平台，宁波银行综合运用大数据分析技术和人工智能技术构建风控模型，通过传统的决策、逻辑回归等算法进行专家经验分析，结合人工智能算法模型训练，最终构建授信审批模型、反欺诈模型、额度定价模型，形成整套个性化风控体系，创新推出纯信用融资产品“出口微贷”，实现自动核算授信额度，全线上操作、全自动审批，资金最快10分钟到账，不需要往返跑银行，资金审批效率高。针对出口额200万美元以上的客户，引入信用保险后，单笔最高融资可达100万美元，提升出口企业外汇服务质量，有效拓宽中小出口企业融资渠道，降低融资成本。截至目前，北京分行客户已超过56家，授信3556万美元，投放2428万美元，大大降低中小出口企业信用贷款门槛，推动企业高质量发展。

2.便利化服务，提升收付汇效率

借助跨境金融区块链平台的“服务贸易税务备案信息银行核验”场景，宁波银行进一步优化服务贸易外汇业务流程，实现“一次备案、多次付汇”，大幅提高了业务办理效率，优化客户体验。在对接该场景后，银行端无需另行登陆企业备案所在地税务网站进行核验，客户付汇时间由1个工作日提升至2小时内完成。针对同一税务备案表付汇，宁波银行可根据实际付汇业务分多次核验且无需额外标注。目前已有大量企业获得便捷体验，针对采用总合同模式或框架合同方式办理服务贸易付汇的企业，完成单次税务备案后即可根据实际支付需要分次付汇，切实降低了企业脚底成本及财务成本。

依托平台对接，宁波银行北京分行成功开展资本项目数字化服务试点，利用外汇金管家平台协助企业实现资本项目资金收入、付汇两大类共12个场景全流程线上化、无纸化办理，首笔业务于2022年8月24日顺利落地，成为区域内前三家试点银行，办理付汇时长从几天缩短至20分钟，极大地提升了收付汇效率，为实体经济减负增效提供有力支持。

3.打造跨境电商，解决结算难题

宁波银行跨境电商收款，对接全球第一大电商平台“亚马逊”，为出口跨境电商企业提供亚马逊北美站、日本站、欧洲站三大主流站点、12个国家收款；收款账户种类全、提现方式多样，提供人民币提现、美元提现、NRA账户收款、多店铺收款、APP收款、理财、汇率管理等一站式收结汇服务。截至2022年10月，北京分行已为经营区域内超20家电商企业提供一站式跨境电商收结汇服务，跨境电商收款提现资金秒级到账，结汇价格官方透明，通过数字化服务，为企业提质增效，减费让利。

4.科学管理汇率，规避汇率风险

针对进出口企业面临的汇率风险，外汇金管家从“交易新增、交易存续和交易终止”三大环节入手，提供“全时段行情、全模式委托、全品种交易”三大特色功能，宁波银行为业内首家推出汇率管理驾驶舱银行，数字化赋能客户汇率管理，为企业提供“一站式”决策支持，打造“AI策略中心、FX分析中心、STP交易中心和BT账单中心”四大中心，发挥数字化赋能效力，帮助客户实时“把握行情、科学决策、一键交易、可视化回溯”。截至今年9月，北京分行代客外汇衍生交易量57亿美元，整体套保率40%，衍生客户数近300户，落地衍生首办户99户。宁波银行坚持通过实地走访、线上访客、直播推介会等形式向客户开展汇率中性理念的宣导，平均每季度走访客户200户，其中中小微企业占比65%以上。

结 束 语

在数字化改革的浪潮下，宁波银行将持续加大金融科技投入，紧跟客户数字化转型需求，从系统化、数字化、智能化入手，完善外汇金管家产品，优化流程、提升服务，坚持用开放银行服务客户数字化转型需求，用专业为客户创造价值，积极支持实体经济发展，提升外汇业务综合服务能力，助力外汇领域“放管服”改革。

（栏目编辑： 杨昆桦）

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